“房抵贷”代替房贷，是蛋糕还是毒药？

“房抵贷”代替房贷，是蛋糕还是毒药？

金钱是人们追逐的对象，但是取之有道是我们应该遵循的原则。房地产一直是市场上永恒的话题，最近，“曲线买房”的讨论非常热门，其中“房抵贷”模式成为大家关注的焦点。但是，这种模式究竟是陷阱还是馅饼呢？

首先，我们来解释一下“房抵贷”的概念。简单来说，“房抵贷”是指中介机构为买房者提供的一种新的贷款方式。具体操作方式是中介帮助买房者申请贷款购房，然后中介机构提供过桥资金，让买房者向银行提前还清房贷，接着买房者再次抵押房产，获得“房抵贷”，最后用这笔资金偿还中介机构提供的过桥资金和服务费，剩余的就是买房者赚得的“差价”。

所谓的“差价”，主要是两次贷款之间的利息差。目前各银行房贷的平均年利率在5.6%到6.2%之间，而“房抵贷”的平均年利率在3.74%到4.9%之间。理论上，通过这种方式确实可以节省一笔利息。

一些中介机构的广告声称，“房贷转‘房抵贷’能够让200万元的贷款一年‘节省’数万元的利息”。这样的广告语很容易吸引人们的注意。

然而，现实生活往往残酷无情。虽然房贷和房抵贷只有一字之差，但是它们的意义却大不相同。房贷是专门为购房而设计的抵押贷款，用途明确。而“房抵贷”属于二次抵押贷款，是指借款人以自己名下的房产作抵押，向银行申请一次性或循环使用的人民币贷款，用于消费或经营。前提是该住房贷款已还清，没有其他抵押，有房产证、契税证明和土地证。贷款用途限于消费经验，包括购车、装修、教育、医疗、旅游等，不能用于购房。

也就是说，房贷和房抵贷的用途是有明确规定的，不能随意赚取“差价”。

目前金融环境趋于严格，市场上出现“房抵贷”买房的行为是因为银行和中介机构之间存在一些规避措施，银行很难对贷款去向进行监督。

这种“房抵贷”买房模式降低了购房和首付的门槛，实际上是一种加杠杆的行为，从长期来看风险很大。如果大量资金进入房地产市场，整个社会的金融风险都不可预测。一旦资金链条中断，可能引发系统性风险。

针对这种现象，银保监会表示，通过房产抵押申请的贷款，包括经营和按揭贷款，都必须真实遵循申请时的资金用途。银行必须监控资金流向，确保资金用于贷款时的标的物。

很多银行也明确规定，“房抵贷”抵押金额不能用于购房，一旦发现违规使用，将进行催收，情节严重者还将提起法律诉讼。

因此，在购房问题上，我们应该量力而行，不要试图通过“曲线买房”来钻漏洞。稍有不慎就可能全盘皆输，甚至会因此上征信，得不偿失。

附：相关文章内容参考

“房抵贷”是一种新型的金融产品，它以房屋作为抵押物，为借款人提供资金支持。与传统的房贷相比，房抵贷在一定程度上减少了贷款的限制和手续，因此备受关注。然而，我们必须审慎评估“房抵贷”带来的利弊，判断它是蛋糕还是毒药。

首先，从正面看，“房抵贷”为有需求的借款人提供了更多的贷款机会。相较于传统的房贷，房抵贷更加灵活，无论是刚需购房、二次购房还是房屋装修等，都可以通过房抵贷来解决资金问题。此外，房抵贷还可以用于企业经营发展、个人投资等方面，为借款人提供了更多的选择。

其次，房抵贷也为房地产市场注入了新的活力。在当前房地产市场调控的背景下，传统贷款方式对购房者的限制较多，导致购房需求受到一定程度的抑制。而房抵贷的出现，为购房者提供了更多的融资途径，缓解了购房市场的压力。这也有助于推动房地产市场的稳定发展，促进经济增长。

然而，我们也不能忽视“房抵贷”可能带来的风险和负面影响。首先，房抵贷的利率通常较高，借款人需要承担更高的还款压力。如果借款人无法按时偿还贷款，将面临丧失抵押物的风险，甚至可能导致个人破产。其次，房抵贷的出现可能会加剧房地产市场的波动性。一旦市场出现调整，抵押房屋的价值可能会下降，导致借款人面临负债累累的局面。此外，房抵贷的推广也可能诱发投机行为，进一步加剧房地产市场的不稳定性。

因此，我们必须审慎对待“房抵贷”，既要看到其带来的机遇，又要警惕其中的风险。对于借款人来说，应该理性评估自身的还款能力，避免过度借贷，确保自己的财务安全。对于监管部门来说，应该加强对房抵贷的监管，避免市场风险的积聚。同时，也需要完善相关法律法规，保护借款人和投资者的合法权益。

总之，“房抵贷”作为一种新型的金融产品，既有积极的一面，也存在着风险和挑战。我们应该以审慎的态度对待，做好风险防范和管理，确保金融市场的稳定和健康发展。